Недвижимость Воронеж без посредников

Рейтинг 1432

Кризис прошелся по ипотечным заемщикам от души. Здесь и угроза увольнения с работы или уменьшение заработка через снижение общего количества рабочих часов на неделе и возможность остановки строительства недвижимости. Сегодняшний кризис очень напоминает события десятилетней давности – дефолт 1998 года. В данной статье мы постараемся разобраться в том, чего ждать от кризиса в области ипотеки, как кризис отразится на участниках этого рынка - заемщиках ипотечного кредита, банках и их посредниках, потому что банковский сектор - один из главных «страдальцев» сегодня.Постараемся разобраться, чем грозит финансовый кризис

а) ипотечным банкам;

б) потенциальным клиентам ипотеки;

в) посредникам – брокерам и риэлторам.

Поможет нам разобраться в этих вопросах недавно прошедшая Вторая ежегодная конференция «Перспективы развития ипотеки в России», которую организовала компания «Onсonference».

Заслушав большое количество выступающих , можно выделить общие тенденции, отмеченные участниками этой конференции. Они следующие:

1.Кризис скажется на темпах роста ипотечного рынка - рост уже замедлился, хоть и не остановился. Ипотека в России росла, в основном, за счет регионов. А также за счет увеличения сумм кредитов из-за подорожания квадратного метра недвижимости, т.е. заемщиков сильно больше не стало.

2.Еще одна очень важная тенденция - участники ипотечного рынка ждут падения цен на недвижимость, в чем признаются уже в открытую. Это наталкивает на мысль – брать кредит или подождать, пока цены не достигнут дна.

Каких перемен ждать каждому из представителей? Последствия для банков

Для банков оказались закрыты западные финансовые рынки, где многие кредитовались и рефинансировали ипотечные портфели. Иначе говоря, – денег на ипотеку брать неоткуда. В результате крупные банки (в основном – находящиеся под государственным началом ), имеющие доступ к деньгам, будут скупать ипотечные пулы у более мелких, а эти мелкие – уходить с ипотечного рынка (например, бывшие лидеры ипотеки, которые прочно занимали места в рейтингах в первой двадцатке, уже начали сваливаться на 80-е места). Как отметила начальник Департамента ипотечного кредитования Городского ипотечного банка Ольга Садовская, произойдет укрупнение рынка и концентрация основных участников.

Последствия для будущих заемщиков

Заемщикам надо о готовиться к дальнейшему росту ипотечных ставок. По прогнозам аналитиков, они могут вырасти еще на 1,5% в ближайшие полгода, естественно рост ставок ведет к уменьшению сумм кредитов. В среднем, суммы кредитов могут таким образом сократиться на 15%. Приоритет будет у заемщиков с большой «белой» зарплатой, которую надо будет подтверждать справкой по форме 2-НДФЛ. Клиентам не стоит особенно рассчитывать на программы кредитования новостроек. Эксперты утверждают, что банки будут даже отказываться от сотрудничества с застройщиками и совместных с ними ипотечных программ. Окончательно свернутся программы без первоначального взноса. Угроза нависла и над ломбардными программами, когда кредиты даются под существующее жилье.Все это приведет к тому, что выбор заемщика станет более ограниченным.

Последствия для брокеров

Сегодня доля ипотечных сделок, проведенных с участием брокеров, составляет 20%. Эксперты прогнозируют, что скоро треть ипотечных сделок будет заключаться с помощью брокеров. Брокеры уже сейчас помогают клиентам-отказникам получить ипотечный кредит, а поскольку количество отказов наверняка увеличится, у брокеров работы прибавится.

Посмотрим, как комментируют ситуацию на ипотечном рынке ведущие специалисты и аналитики. Артем Костюшин, генеральный директор компании «СБС-Ипотека»:

При дальнейшем ухудшении положения такие кредиты, как на приобретение земельных участков со строящимися домами, в первую очередь будут ликвидированы. Наименее крупные банки будут вынуждены приостановить выдачу ипотечных кредитов, но на клиентах получивших ипотечные кредиты ранее, это не отразится. По моей оценке, спрос на квартиры в целом не сократился, спрос на ипотечные продукты, возможно, незначительно снизился. Но количество отказов в связи с ужесточением требований в некоторых банках возросло.

Ольга Гусева, руководитель отдела маркетинга Группы компаний «Домостроитель»:

На рынке ипотеки сейчас ожидают изменения. Останутся те банки, которые имеют серьезные позиции и ресурсы для развития этого направления. При этом волноваться клиентам банков, покинувших рынок, не стоит.Основными держателями их ипотечных портфелей станут другие финансовые структуры, это стандартная практика для рынка ипотеки вообще. Заемщики этих банков разницы не почувствуют - платежи они, скорей всего, будут перечислять через свой банк. Что же касается условий кредитования, то критерии, которыми руководствуются банки при оценке заемщика, станут несколько жестче. Ипотека будет доступна в большей степени тем заемщикам, которые смогут открыто показать свои доходы, активы, хорошую кредитную историю.

Максим Каталов, директор АННТ «Открытая компания»:

Ставки вырастут, но не сильно и не надолго. Через полгода-год, все вернется к вчерашнему состоянию. Уже свернулись программы без первоначального взноса, не пошли с самого начала программы с так называемыми перехватывающими кредитами. В будущем, полагаю, увеличится количество программ кредитования покупок в новостройках. Также будут развиваться и стандартные программы, вводиться иные, помимо аннуитетного, платежи. Уверен, что будет расти доля кросспродуктов: рынок просит интеграции услуг банков и риэлтеров: посмотрите на рынок автокредитов. Количество заемщиков сокращается, но спрос по-прежнему высок (с нынешними ценами в ипотеку пришли уже и те люди, кто раньше мог обойтись и без неё).

К проблеме с одобрениями прибавляется и тревога самих заемщиков, их беспокоит:

а) не опасно ли брать кредит: смогу ли платить, не поднимут ли потом ставку?

б) не опасно ли покупать квартиру в кредит: а вдруг цены рухнут и придется платить за товар, который столько не стоит?

По мнению специалистов, на рынке будет довольно долгое равновесие, объем сделок будет низким, цены встанут. Потом рынок уйдет на новый виток роста цен, в нормальном режиме в 2-2,5% в месяц.

Наталья Орлова, главный экономист Альфа-Банка: Если банк и прекращает выдавать новые кредиты, это никак не касается уже выданных кредитов. Даже в условиях, если банк продает портфель кредитов другому банку, он сохраняет возможность сбора дохода по уже выданным кредитам. Если говорить о мерах, которые предпринимает правительство для поддержки банков, то они помогут преодолеть кризис ликвидности, но не помогут сохранить высокие темпы роста, которые в банковском секторе наблюдались до последнего времени. Темпы роста кредитов будут замедляться, то есть, они будут более дорогими и менее доступными.

Марина Галактионова, директор по развитию партнерских отношений «КРЕДИТ МАКС»:

За сентябрь программы наших банков партнеров менялись 3 раза в сторону подорожания. Ставки уже сейчас выросли так, что некоторые программы стали невостребованными. Конечно, правительство принимает меры и делает все возможное, чтобы «проблемы запада» не могли сильно повлиять на положение вещей. Однако, АИЖК поднимает ставку рефинансирования рублевых кредитов и, как следствие, банки поднимают свои «ипотечные рубли». По ипотечным кредитам в валюте выбор по-прежнему большой, но в среднем ставки также выросли. Некоторые из наших партнеров закрывают программы с плавающими ставками, боясь «западной нестабильности». Многие потенциальные заемщики не приходят на рынок ипотеки. Люди, не уверены в стабильности своих доходов, понимают весь риск невыплат по кредиту и не подают документы на кредит. Кроме того, в условиях инфляции немногие имеют возможность накопить первоначальный взнос более 20% от приобретаемой недвижимости (от величины первоначального взноса во многих банках зависят условия выдачи кредита). Существенным является и то, что многие работодатели не готовы подтвердить доходы сотрудников, поэтому заемщики вынуждены описывать свой доход в «заявительном порядке», получая при этом существенно худшие ставки по кредиту и еще более строгие требования по первоначальному взносу.

Андрей Ларкин, заместитель председателя правления, финансовый директор ИпоТек Банка: Многие банки в рублёвой ипотеке повышают ставки на 1-2%, я думаю, что в ближайшее время уровень в 14% годовых по рублям будет средним. Думаю, такое движение будет продолжаться в течение следующего полугодия. Потом нужно смотреть на международные рынки капиталов, так как к длинному рублёвому фондированию в России имеют доступ минимальное количество банков, а именно госбанки. Анжела Дубровская, руководитель отдела ипотечного кредитования «Сити-XXI век»:

Сейчас многие банки разрабатывают новые кредитные программы, это связано с увеличением процентной ставки. И новые условия выдачи кредитов, думаю, будут более жесткими. Количество заемщиков пока не сократилось. Сейчас у нас даже больше звонков, чем в прошлом месяце. Единственно – некоторые банки сейчас приостановили кредитную деятельность. Трудностей будет предостаточно. Например, уже сейчас многие банки не очень охотно идут на сотрудничество с девелоперами, хотя раньше шли активно. В целом ответить на этот вопрос сейчас довольно сложно – рынок завис в ожидании.

Резюме:

На рынке ипотеки грядут большие перемены, произойдет укрупнение рынка и концентрация основных участников. Нынешний кризис даст импульс к развитию внутреннего вторичного рынка ипотеки, чтобы в будущем наши банки не ходили за деньгами на Запад, а могли рефинансироваться дома.

Копирование статьи допускается только с размещением обратной ссылки на источник /