Недвижимость Воронеж без посредников

Рейтинг 1064

Вы приняли решение воспользоваться ипотечным кредитом. В первую очередь потребитель смотрит на процентную ставку. Показатель этот – важный и нужный. Однако, как известно, все скрыто в мелочах: банки вуалируют дополнительные поборы, которые в сумме составляют приличные деньги. В данной статье мы и Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru решили разобраться в проблеме. Попробуем огласить весь видимый и невидимый список «платежей-поборов».

Два года назад самой первой тратой при ипотеке была плата за рассмотрение кредитной заявки, она составляла 3-5 тысяч рублей, хотя деньги вовсе не гарантировали, что кредит дадут – вы платили за работу, результат которой мог быть и отрицательным. Весной 2007 года (до начала ипотечного кризиса) банки в основной своей массе отменили этот побор. Другие, впрочем, остались. Следующий из них – оценка недвижимости, которая станет предметом залога. Стоит эта процедура - 4-5 тысяч рублей. Оценка недвижимости необходима для отдельных категорий дел, она даст возможность подсчитать стоимость прироста имущества или наоборот стоимость его ухудшения. Мало того, если возникнут форс-мажорные обстоятельства, результаты оценки помогут использовать их в своих целях. Теоретически работа эта может выполняться любой компанией, имеющей соответствующую лицензию. Однако, чаще у каждого банка имеются «дружественные» компании, услугами которых и рекомендуют воспользоваться (в некоторых случаях это может привести к нежелательным результатам - оценка недвижимости должна осуществляться независимым оценщиком.) Следующая трата – страхование. «Этот платеж – один из самых весомых, - говорит Марина Галактионова, директор по развитию партнерских отношений компании «КРЕДИТ МАКС». – Страхование необходимо в течение всего срока выплаты кредита – тариф по нему можно прибавить к проценту по кредиту». Со страхованием, есть два полюса– хороший и плохой. Первый состоит в том, что застраховать нужно не всю стоимость квартиры, а только сумму оставшегося к выплате кредита. Постепенно погашая кредит, заемщик сокращает и размер этой суммы.

Плохая сторона заключается в том, что требуют застраховать сумму на 10% больше (например, если вы должны банку $200 тысяч, страховка потребуется на $220).

Еще один платеж – комиссия за выдачу кредита. Максимально она может составлять 1-1,5%, а может и не составлять ничего: банки часто проводят акции, при которых отменяют этот сбор. Следующая трата- взимание за обналичивание, она составляет 0,5-1%. Смысл в том, что банк предоставляет вам безналичный кредит, за превращение которого в привычные купюры надо заплатить. Банкиры говорят, что этого платежа можно избежать, если проводить сделку не с наличными деньгами, а банковским переводом. Сравнительно небольшие суммы (уровень нескольких тысяч рублей единовременно) могут браться за ведение ссудного счета, за перерасчет ежемесячных платежей и т.п. Некоторые банки могут штрафовать клиентов в случае, если те захотят погасить кредит досрочно (до 10%). Такая тенденция наблюдается не во всех банках – некоторые разрешают гасить досрочно без санкций с первого же месяца. Да и у тех, кто сохранил мораторий на досрочное погашение, его срок, как правило, очень недолгий – в пределах полугода.

Эффективная ставка.

«Эффективная ставка»- это тот процент, который заемщик реально выплачивает по кредиту. До какого размера могут довести ее «небольшие» дополнительные поборы? В рекордсменах числятся потребительские кредиты – там суммы меньше, и люди вообще менее старательно все высчитывают и проверяют. Цифры, которые иногда приходят с того рынка, удивляют своим размахом: недавно в печати довелось прочитать о кредите, эффективная ставка по которому составляет 192% годовых. В ипотеке, понятно, такие высоты недостижимы (получается, что уже через год надо отдать почти две цены квартиры одних процентов), но суммы тоже выходят немаленькие.

Понятно, показывать свою эффективную ставку банки не планируют, и одно время они всячески отказывались делать это. Но в 2006 году в процесс вмешался Роспотребнадзор и оштрафовал несколько банков, Банки быстро поправили ситуацию, и сегодня во всех договорах займа эффективная ставка прописана. Кроме этого, при подписании договора заемщик должен засвидетельствовать, с эффективной ставкой ознакомлен. Единственное, что придумали банки – это писать интересующие сведения шрифтом помельче и прятать в текст договора поглубже.

Страхование.

Страхование - один из самых значимых поборов с заемщика, увеличивающий процентную ставку на 1,5-2 пункта. Хотя, в январе нынешнего года Высший арбитражный суд признал, что «Амурское ипотечное агентство» незаконно требовало от заемщиков страховать свою жизнь и трудоспособность. Суд указал, что ни о каком обязательном страховании ничего не говорится в законе «Об ипотеке», зато закон «О защите прав потребителей» явно нарушен: услуга не может навязываться. Вопрос о том, станет ли решение ВАС прецедентным, за которым последуют новые обращения в суды, и пойдут ли банки на радикальное повышение процентных ставок, повис в воздухе. Через несколько месяцев грянул ипотечный кризис, на фоне которого все подобные мелкие вопросы забылись. Пока же, говорит М.Галактионова («КРЕДИТ МАКС»), можно вспомнить о реакции «Русского ипотечного банка» - он предложил пакет продуктов без обязательной страховки, но при этом поднял базовую ставку на 3%. В рублях, например, кредит на любые цели будет выдан под 20,5% годовых. Также, продолжает эксперт, можно упомянуть «Атташе Банк», который взял на себя все расходы по страхованию. Клиент сразу получает ставку (зависящую от его возраста), учитывающую риски банка. В связи с упоминавшимся выше решением ВАС у многих заемщиков может возникнуть желание не платить страховку. Ипотечный кредит выдан на 20 лет, а страхование надлежит продлевать каждый год – не проще ли «забыть» сделать это в очередной раз? Эксперты предупреждают, такие действия – худшее, что можно придумать. Одно дело – спорить с банком в суде, доказывая незаконность его требований. И совсем другое – просто перестать платить: в этом случае вы сразу становитесь нарушителем. «Обязанность продлевать страховку обычно прописана в кредитном договоре, - напоминает М.Галактионова («КРЕДИТ МАКС»). – При задержке ее оплаты банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения кредита. В некоторых банках принято оплачивать страховку за клиента, а потом взимать с него пени и штрафы за просрочку платежа по страхованию».

Исходя из вышеизложенного, сведем возможные основные траты в единую таблицу, а чтобы было понятно, о каких суммах речь, - рассчитаем их для кредита в 6,3 млн. рублей (примерно 250 тысяч долларов). Сюда не включены траты за ведение ссудного счета, перерасчет месячных платежей и штраф за досрочное погашение.

Копирование статьи допускается только с размещением обратной ссылки на источник /